{"id":1763,"date":"2024-02-13T00:01:46","date_gmt":"2024-02-12T23:01:46","guid":{"rendered":"https:\/\/well-phi.com\/?p=1763"},"modified":"2024-02-13T00:02:04","modified_gmt":"2024-02-12T23:02:04","slug":"quelle-enveloppe-privilegier-pour-gerer-votre-patrimoine-financier","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/2024\/02\/13\/quelle-enveloppe-privilegier-pour-gerer-votre-patrimoine-financier\/","title":{"rendered":"Quelle enveloppe privil\u00e9gier pour g\u00e9rer votre patrimoine financier?"},"content":{"rendered":"

[et_pb_section fb_built=\u00a0\u00bb1″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.23.1″ _module_preset=\u00a0\u00bbdefault\u00a0\u00bb background_enable_color=\u00a0\u00bboff\u00a0\u00bb use_background_color_gradient=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb background_color_gradient_direction=\u00a0\u00bb90deg\u00a0\u00bb background_color_gradient_stops=\u00a0\u00bbrgba(240,242,246,0.5) 0%|rgba(255,255,255,0) 100%\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb14px||4px|||\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb theme_builder_area=\u00a0\u00bbpost_content\u00a0\u00bb][et_pb_row _builder_version=\u00a0\u00bb4.23.1″ _module_preset=\u00a0\u00bbdefault\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb4px|auto||auto||\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb theme_builder_area=\u00a0\u00bbpost_content\u00a0\u00bb][et_pb_column type=\u00a0\u00bb4_4″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.23.1″ _module_preset=\u00a0\u00bbdefault\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb theme_builder_area=\u00a0\u00bbpost_content\u00a0\u00bb][et_pb_text _builder_version=\u00a0\u00bb4.24.0″ _module_preset=\u00a0\u00bbdefault\u00a0\u00bb hover_enabled=\u00a0\u00bb0″ global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb theme_builder_area=\u00a0\u00bbpost_content\u00a0\u00bb sticky_enabled=\u00a0\u00bb0″]<\/p>\n

En France, nous disposons de <\/span>nombreuses enveloppes pour g\u00e9rer un patrimoine financier<\/strong>… <\/span>Il n\u2019est pas \u00e9vident de s\u2019y retrouver<\/strong> !<\/span><\/p>\n

Que vous souhaitiez s\u00e9curiser votre \u00e9pargne, en disposer \u00e0 tout moment, diversifier sur plusieurs classes d\u2019actifs, investir en actions, pr\u00e9parer votre retraite ou votre transmission, voire prot\u00e9ger vos proches, il existe une solution adapt\u00e9e \u00e0 vos besoins<\/strong>.<\/p>\n

Dans cet article, nous allons revenir sur les principales enveloppes disponibles<\/strong> : le Plan d\u2019Epargne en Actions (PEA)<\/span><\/strong>, le Contrat d\u2019Assurance-vie<\/strong><\/span>, le Contrat de Capitalisation<\/strong><\/span>, le Plan d\u2019Epargne Retraite (PER)<\/strong><\/span> et le Compte Titres<\/span><\/strong>. Nous explorerons succinctement leurs caract\u00e9ristiques, leurs avantages et les situations pertinentes pour leur utilisation. <\/strong><\/p>\n

Plongeons ensemble dans ce (long!) article pour mieux comprendre et ainsi choisir les enveloppes les plus adapt\u00e9es \u00e0 vos besoins !<\/p>\n

1) Le Plan d’Epargne en Actions (PEA)<\/span><\/strong><\/h3>\n

Le PEA<\/strong> est un compte titres li\u00e9 \u00e0 un compte esp\u00e8ces, et est destin\u00e9 \u00e0 l’investissement en actions cot\u00e9es europ\u00e9ennes<\/strong>.
Il est \u00e0 noter que, sous conditions, des actions non cot\u00e9es peuvent \u00eatre d\u00e9tenues dans un PEA.<\/em><\/p>\n

<\/strong>Un seul PEA peut \u00eatre ouvert<\/strong> par personne physique r\u00e9sident fran\u00e7ais, et il est plafonn\u00e9 \u00e0 150 000 \u20ac de versements<\/strong> (hors PEA PME, pour 75 000 \u20ac suppl\u00e9mentaires).
Un retrait avant les 5 ans de d\u00e9tention du PEA entra\u00eene automatiquement sa cl\u00f4ture.<\/p>\n

Sur le plan fiscal, au moment d’un retrait :<\/p>\n

    \n
  • \n
      \n
    • la quote-part de versement initial retir\u00e9 est exon\u00e9r\u00e9e<\/li>\n
    • Seule la quote-part de plus-value retir\u00e9e est impos\u00e9e<\/strong>, de la mani\u00e8re suivante :\n
        \n
      • le PEA a moins de 5 ans : 12,8% (flat tax, voire sur option IR) + 17,2% (pr\u00e9l\u00e8vements sociaux) ;<\/li>\n
      • le PEA a plus de 5 ans : aux seuls pr\u00e9l\u00e8vements sociaux de 17,2%<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

        En r\u00e9sum\u00e9, pour celles et ceux qui souhaitent investir dans les actions europ\u00e9ennes, le PEA<\/strong><\/span> :<\/p>\n

          \n
        • \n
            \n
          • permet d’investir dans des actions europ\u00e9ennes<\/strong><\/span> ;<\/li>\n
          • est faiblement fiscalis\u00e9 en cas de retraits au del\u00e0 de 5 ans de d\u00e9tention<\/strong><\/span> ;<\/li>\n
          • a aussi l\u2019avantage d\u2019\u00eatre transf\u00e9rable entre \u00e9tablissements<\/span><\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

            2) L’Assurance-Vie<\/span><\/strong><\/h3>\n

            L\u2019Assurance-Vie<\/strong> est un outil d\u2019\u00e9pargne \u00e0 titre personnel, vous permettant de g\u00e9rer vos actifs financiers sur de nombreux supports<\/strong> (fonds Euro garanti en capital, obligations, immobilier, produits structur\u00e9s, actions, private equity etc\u2026) sur le long terme.
            Votre \u00e9pargne est disponible \u00e0 tout moment<\/strong>, pour compl\u00e9ter vos revenus ou financer un projet important.<\/p>\n

            Sur le plan fiscal, lorsque vous retirez votre \u00e9pargne :<\/strong><\/p>\n

              \n
            • \n
                \n
              • votre capital est exon\u00e9r\u00e9<\/strong>,<\/li>\n
              • seuls les gains retir\u00e9s sont soumis \u00e0 la flat tax<\/strong> (12,8% + 17,2% de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux).\n
                  \n
                • Il est \u00e0 noter que, au-del\u00e0 de 8 ans de d\u00e9tention de votre contrat d\u2019assurance-vie, vous pouvez b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019un abattement fiscal sur vos gains retir\u00e9s (de 4 600 \u20ac ou 9 200 \u20ac), voire dans certaines situations, d\u2019un taux d\u2019imposition de 7,5% au lieu de 12,8%.<\/em><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

                  De plus, avec l\u2019Assurance-Vie, vous pouvez prot\u00e9ger vos proches par la r\u00e9daction d\u2019une clause b\u00e9n\u00e9ficiaire <\/strong>: les capitaux seront vers\u00e9s aux b\u00e9n\u00e9ficiaires d\u00e9sign\u00e9s<\/strong>.<\/p>\n

                  Il est \u00e0 noter que l\u2019assurance-vie dispose d\u2019une fiscalit\u00e9 \u00ab \u00e0 part \u00bb<\/strong> des autres actifs, dans le cadre d’une succession<\/strong> :<\/p>\n

                    \n
                  • \n
                      \n
                    • Dans le cas o\u00f9 vous avez r\u00e9alis\u00e9 des versements avant vos 70 ans<\/strong>,\n
                        \n
                      • Le conjoint b\u00e9n\u00e9ficiaire est exon\u00e9r\u00e9 de droits de succession<\/span> ;<\/li>\n
                      • Les autres b\u00e9n\u00e9ficiaires b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019un abattement de 152 500 \u20ac chacun, puis d\u2019un taux d\u2019imposition de 20% voire 31,25% maximum<\/span>, sur les capitaux d\u00e9c\u00e8s qui leur sont transmis.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n
                      • Dans le cas o\u00f9 vous avez r\u00e9alis\u00e9 des versements \u00e0 partir de vos 70 ans<\/strong>,\n
                          \n
                        • Le conjoint b\u00e9n\u00e9ficiaire est exon\u00e9r\u00e9 de droits de succession<\/span> ;<\/li>\n
                        • Les autres b\u00e9n\u00e9ficiaires se partagent un abattement de 30 500 \u20ac, et sont fiscalis\u00e9s sur les seules primes vers\u00e9es aux droits de succession<\/span>.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

                          Placement financier pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 des Fran\u00e7ais, l’Assurance-Vie<\/strong><\/span> est un excellent outil \u00ab\u00a0cam\u00e9l\u00e9on\u00a0\u00bb pour g\u00e9rer son \u00e9pargne :<\/p>\n

                            \n
                          • \n
                              \n
                            • Disponibilit\u00e9 des capitaux<\/strong><\/span>, pour obtenir des revenus compl\u00e9mentaires ou financer un projet ;<\/li>\n
                            • Grande vari\u00e9t\u00e9 de classes d’actifs<\/span><\/strong><\/li>\n
                            • Fiscalit\u00e9 sur la quote-part des gains retir\u00e9s<\/strong><\/span> ;<\/li>\n
                            • Avantages fiscaux en cas de d\u00e9c\u00e8s,<\/span><\/b> pour les b\u00e9n\u00e9ficiaires d\u00e9sign\u00e9s.<\/span><\/span><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

                              3) Le Contrat de Capitalisation<\/span><\/strong><\/h3>\n

                              Le Contrat de Capitalisation<\/strong> est un outil d\u2019\u00e9pargne, qui ressemble en de nombreux points \u00e0 l\u2019Assurance-Vie<\/strong>.
                              Il vous permet de :<\/p>\n

                                \n
                              • \n
                                  \n
                                • g\u00e9rer des actifs financiers sur de nombreux supports<\/strong><\/span> (fonds Euro garanti en capital, obligations, immobilier, produits structur\u00e9s, actions, private equity etc\u2026) sur le long terme ;<\/li>\n
                                • D\u2019avoir une \u00e9pargne disponible \u00e0 tout moment<\/strong><\/span>, pour compl\u00e9ter vos revenus ou financer un projet important ;<\/li>\n
                                • La m\u00eame fiscalit\u00e9 en cas de retraits que l\u2019assurance-vie<\/strong><\/span>.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

                                  Toutefois, le Contrat de Capitalisation fait partie de votre actif successoral<\/strong>, en cas de d\u00e9c\u00e8s, et sera soumis aux droits de succession<\/strong>.<\/p>\n

                                  Cependant, le Contrat de Capitalisation<\/span><\/strong> a d\u2019autres atouts :<\/p>\n

                                    \n
                                  • \n
                                      \n
                                    • Il est transmissible, et pas forc\u00e9ment cl\u00f4tur\u00e9 en cas de donation ou d\u00e9c\u00e8s<\/strong><\/span> ;<\/li>\n
                                    • Il permet de g\u00e9rer des situations sp\u00e9ciales, notamment de r\u00e9emploi, ou de d\u00e9membrement<\/strong><\/span> (avec un nu-propri\u00e9taire et un usufruitier, ou un quasi-usufruitier) ;<\/li>\n
                                    • Il peut \u00e9galement \u00eatre souscrit par une soci\u00e9t\u00e9 impos\u00e9e \u00e0 l\u2019IR, voire, sous conditions, par une soci\u00e9t\u00e9 impos\u00e9e \u00e0 l\u2019IS<\/strong><\/span>.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

                                      4) Le Plan d’Epargne Retraite (PER)<\/span><\/strong><\/h3>\n

                                      Le PER est un dispositif d’\u00e9pargne sp\u00e9cialement con\u00e7u pour pr\u00e9parer votre retraite<\/strong>.
                                      Il peut \u00eatre ouvert par vous-m\u00eame \u00e0 titre individuel<\/strong> (\u00ab PERin \u00bb), ou par votre entreprise<\/strong> (\u00ab PERcol \u00bb voire \u00ab PERo \u00bb).
                                      Un PER dispose de 3 compartiments \u00e9tanches, qui se distinguent par l\u2019origine des versements<\/strong> :<\/p>\n

                                        \n
                                      • \n
                                          \n
                                        • Compartiment 1<\/span> : versements volontaires \u00e0 titre personnel ;<\/li>\n
                                        • Compartiment 2<\/span> : versements volontaires du salari\u00e9, sommes per\u00e7ues au titre de l’int\u00e9ressement, de la participation et de l\u2019abondement de l\u2019employeur, sommes issues des droits au compte \u00e9pargne-temps (CET) ou de la mon\u00e9tisation de jours de repos non pris, dans la limite de 10 jours par an maximum ;<\/li>\n
                                        • Compartiment 3<\/span> : Les cotisations obligatoires du salari\u00e9 titulaire et de l\u2019employeur.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

                                          Dans la limite de certains plafonds<\/strong>, les versements volontaires<\/strong> dans le compartiment 1 ou les cotisations obligatoires<\/strong> dans le compartiment 3 sont d\u00e9ductibles de vos revenus imposables<\/strong> : plus votre tranche marginale d\u2019imposition est \u00e9lev\u00e9e, plus la d\u00e9fiscalisation est importante<\/strong>. Vous pouvez \u00e9galement choisir de ne pas faire de d\u00e9duction fiscale.<\/p>\n

                                          Afin de faciliter la gestion et le suivi, il est possible de regrouper plusieurs dispositifs retraites PER<\/strong> (PERin, PERcol, PERo) au sein d\u2019un seul PER, par transfert<\/strong>.<\/p>\n

                                          Vous avez acc\u00e8s, au sein du PER, \u00e0 plusieurs supports (fonds Euro garanti en capital, obligations, actions etc\u2026), pour diversifier vos actifs financiers et piloter votre couple rendement\/risque<\/strong>.<\/p>\n

                                          A votre retraite, vous pourrez r\u00e9cup\u00e9rer vos investissements, soit en capital, soit en rente<\/strong>.
                                          Il est \u00e0 noter que vous pouvez, sous conditions, anticiper le d\u00e9blocage des fonds avant la retraite (achat r\u00e9sidence principale ou \u00ab accidents de la vie \u00bb).<\/em><\/p>\n

                                          Sur le plan fiscal, le capital ou la rente<\/strong> seront :<\/p>\n

                                            \n
                                          • \n
                                              \n
                                            • tax\u00e9s \u00e0 l’imp\u00f4t sur le revenu, si vous avez d\u00e9duit <\/strong>les versements initiaux de vos revenus fiscaux;<\/li>\n
                                            • exon\u00e9r\u00e9s, si vous n\u2019avez pas d\u00e9duit<\/strong> initialement.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

                                              Par ailleurs, les gains r\u00e9alis\u00e9s sur les investissements r\u00e9alis\u00e9s seront soumis \u00e0 la flat tax (12,8% + 17,2% de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux), lors du versement en capital ou en rente.<\/p>\n

                                              En r\u00e9sum\u00e9, le PER<\/strong><\/span> est un excellent outil pour :<\/p>\n

                                                \n
                                              • \n
                                                  \n
                                                • diversifier vos enveloppes et vos actifs financiers<\/strong> ;<\/span><\/span><\/li>\n
                                                • limiter votre imposition pendant votre vie active<\/span><\/strong>,<\/li>\n
                                                • dans le but de compl\u00e9ter vos revenus pour votre retraite<\/strong><\/span>.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

                                                  5) Le Compte Titres<\/span><\/strong><\/h3>\n

                                                  Nous aurions pu tout aussi bien commencer l\u2019article par le Compte Titres<\/strong> : en effet, il s\u2019agit de l\u2019enveloppe la plus ancienne pour g\u00e9rer des actifs financiers<\/strong>.<\/p>\n

                                                  Le Compte Titres<\/strong> (\u00e0 titre personnel ou par le biais d\u2019une soci\u00e9t\u00e9) permet de r\u00e9aliser une gestion active de l\u2019ensemble des actifs financiers<\/strong>, que ce soit en direct, ou par le biais de fonds : obligations, immobilier, produits structur\u00e9s, actions, private equity\u2026 Vous b\u00e9n\u00e9ficierez de la plus grande profondeur d’offre et de diversification<\/strong> !<\/p>\n

                                                  Mais, \u00e0 premi\u00e8re vue, cette enveloppe n\u2019a aucun avantage fiscal<\/strong> : chaque gain per\u00e7u<\/strong> (coupon, int\u00e9r\u00eats, dividendes, plus-values\u2026) est fiscalis\u00e9<\/strong>, quand bien m\u00eame vous ne le r\u00e9cup\u00e9rez pas. Et en cas de d\u00e9c\u00e8s, le compte titres est soumis aux droits de succession<\/strong>.<\/p>\n

                                                  Toutefois, un Compte Titres<\/span> peut \u00eatre tr\u00e8s avantageux dans certaines situations<\/strong>. Vous pouvez :<\/p>\n

                                                    \n
                                                  • \n
                                                      \n
                                                    • exercer vos droits \u00e9conomiques et politiques<\/span><\/strong>, notamment d\u2019actionnaire ;<\/li>\n
                                                    • Donner des titres, et gommer la plus-value initialement imposable<\/strong><\/span> ;<\/li>\n
                                                    • Transmettre la nue-propri\u00e9t\u00e9 de votre vivant,<\/strong><\/span> par donation, et conserver l\u2019usufruit <\/strong><\/span>;<\/li>\n
                                                    • Donner l’usufruit temporaire<\/strong><\/span>, par exemple \u00e0 une fondation ;<\/li>\n
                                                    • G\u00e9rer des fonds qui capitalisent<\/strong><\/span>, pour limiter votre imposition ;<\/li>\n
                                                    • B\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une fiscalit\u00e9 plus avantageuse, en tant que non-r\u00e9siden<\/span>t<\/span><\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

                                                      <\/strong><\/p>\n

                                                      <\/strong><\/p>\n

                                                      Vous l\u2019avez constat\u00e9 : vous disposez d\u2019une grande vari\u00e9t\u00e9 d\u2019enveloppes pour g\u00e9rer vos actifs financiers !<\/strong><\/p>\n

                                                      Ces choix sont loin d\u2019\u00eatre neutres<\/strong>, dans le cadre de votre gestion financi\u00e8re, que ce soit \u00e0 court ou long terme.<\/p>\n

                                                      Vous pouvez faire appel \u00e0 WELLPHI<\/span><\/strong> pour retenir les solutions adapt\u00e9es et personnalis\u00e9es \u00e0 votre situation et vos attentes<\/strong>, nous sommes l\u00e0 pour cela !<\/p>\n

                                                      A tr\u00e8s bient\u00f4t !<\/p>\n

                                                      [\/et_pb_text][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section]<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

                                                      En France, nous disposons de nombreuses enveloppes pour g\u00e9rer un patrimoine financier… Il n\u2019est pas \u00e9vident de s\u2019y retrouver ! Que vous souhaitiez s\u00e9curiser votre \u00e9pargne, en disposer \u00e0 tout moment, diversifier sur plusieurs classes d\u2019actifs, investir en actions, pr\u00e9parer votre retraite ou votre transmission, voire prot\u00e9ger vos proches, il existe une solution adapt\u00e9e \u00e0 […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":1029,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"on","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","footnotes":""},"categories":[36,43,37,27,35,24,20,50,34,19,23,21,42,40,51,49,44],"tags":[],"class_list":["post-1763","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-chef-entreprise","category-diversifier","category-expatrie","category-expertise","category-famille","category-actifs-financiers","category-fiscalite-fiscal-impots-taxes-droits","category-gains-et-plus-values","category-gestion-de-patrimoine","category-ingenierie-patrimoniale-conseil-gestion-patrimoine","category-investissement-placement-acquisition-gestion-location-cession-financier-immobilier-professionnel","category-droit-civil-societe-societes-affaires-matrimonial","category-optimiser","category-proteger","category-retraite","category-revenus","category-transmettre"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1763","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1763"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1763\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1768,"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1763\/revisions\/1768"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1029"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1763"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1763"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1763"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}