{"id":2093,"date":"2024-06-15T18:30:00","date_gmt":"2024-06-15T16:30:00","guid":{"rendered":"https:\/\/well-phi.com\/?p=2093"},"modified":"2024-06-12T18:58:56","modified_gmt":"2024-06-12T16:58:56","slug":"zoom-sur-la-clause-beneficiaire","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/2024\/06\/15\/zoom-sur-la-clause-beneficiaire\/","title":{"rendered":"Zoom sur…la clause b\u00e9n\u00e9ficiaire"},"content":{"rendered":"

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Lorsque vous souscrivez \u00e0 certains produits d\u2019assurance (assurance-vie, plan \u00e9pargne retraite, assurance d\u00e9c\u00e8<\/strong>s\u2026), vous devez stipuler qui r\u00e9cup\u00e8rera le capital (ou la rente)<\/strong> lors de votre d\u00e9c\u00e8s en r\u00e9digeant une clause b\u00e9n\u00e9ficiaire<\/strong>.<\/p>\n

Elle doit \u00eatre affin\u00e9e, afin de bien r\u00e9pondre \u00e0 vos objectifs de transmission et de protection de vos proches<\/strong>.<\/p>\n

Dans cet article, nous reviendrons sur les \u00e9l\u00e9ments que nous jugeons importants, pour mener \u00e0 bien la r\u00e9daction de ces clauses<\/strong>.<\/p>\n

\n

\n

1) Les objectifs de protection<\/span><\/span><\/strong><\/h3>\n

Au pr\u00e9alable, nous vous invitons \u00e0 r\u00e9aliser un bilan patrimonial, afin de d\u00e9gager les enjeux successoraux et vos objectifs de protection de vos proches<\/strong>.<\/p>\n

Ce bilan vous permettra d\u2019anticiper, mais aussi de prendre vos d\u00e9cisions en connaissance de cause<\/strong><\/span>, tant sur le plan fiscal que civil.<\/p>\n

En effet, l\u2019am\u00e9nagement et la r\u00e9daction des clauses b\u00e9n\u00e9ficiaires de vos contrats\u00a0vous permettront d\u2019atteindre plusieurs objectifs patrimoniaux<\/strong><\/span> comme :<\/p>\n

    \n
  • \n
      \n
    • Prot\u00e9ger votre conjoint, votre partenaire de Pacs ou votre concubin<\/strong><\/li>\n
    • Gratifier vos enfants voire leurs descendants<\/strong>, pour payer les droits de succession et\/ou financer des projets<\/li>\n
    • R\u00e9partir les sommes selon vos propres choix<\/strong> : vous pouvez compenser des situations in\u00e9galitaires, ou favoriser des personnes physiques ou morales (association, fondation etc\u2026)<\/li>\n
    • All\u00e9ger votre fiscalit\u00e9 successorale<\/strong>, notamment lorsque les primes ont \u00e9t\u00e9 vers\u00e9es avant vos 70 ans, voire lorsque vous souhaitez allouer des capitaux \u00e0 des personnes en dehors de votre famille.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

      <\/strong><\/p>\n

      <\/strong><\/p>\n

      2) Une transmission cousue main<\/span><\/span><\/strong><\/h3>\n

      <\/span>Une clause b\u00e9n\u00e9ficiaire standard<\/strong><\/span> comme \u00ab\u00a0mon conjoint, \u00e0 d\u00e9faut mes enfants, \u00e0 d\u00e9faut mes h\u00e9ritiers\u00a0\u00bb, <\/span>bien que protectrice pour votre famille, ne permet pas de couvrir tous les \u00e9v\u00e8nements<\/span>, voire devenir contraire \u00e0 vos souhaits de protection et de r\u00e9partition<\/span> de vos capitaux<\/strong>.<\/span><\/h3>\n

      Vous pouvez am\u00e9liorer cette clause<\/strong><\/span><\/span>, notamment pour\u00a0d\u00e9terminer :<\/p>\n

        \n
      • \n
          \n
        • A qui exactement seront allou\u00e9s des capitaux<\/strong><\/span>\u2026<\/li>\n
        • Avec une r\u00e9partition<\/strong> (%)\u2026<\/li>\n
        • \u2026voire un d\u00e9membrement de propri\u00e9t\u00e9<\/strong>\u2026<\/li>\n
        • \u2026et\/ou des obligations d\u2019emploi des fonds vers\u00e9s<\/strong>\u2026<\/li>\n
        • \u2026voire laisser des facult\u00e9s \u00e0 un b\u00e9n\u00e9ficiaire de renoncer<\/strong> aux capitaux,<\/li>\n
        • \u2026voire en cas de pr\u00e9d\u00e9c\u00e8s d\u2019un ou plusieurs b\u00e9n\u00e9ficiaires, pr\u00e9voir que leurs h\u00e9ritiers les repr\u00e9sentent<\/strong> pour recevoir les capitaux,<\/li>\n
        • \u2026ou encore laisser, au choix d\u2019un b\u00e9n\u00e9ficiaire, plusieurs options de r\u00e9partition<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

          \u00a0Vous pouvez g\u00e9rer des clauses b\u00e9n\u00e9ficiaires directement chez chacun de vos assureurs, mais aussi centraliser leur gestion et les d\u00e9poser dans un testament chez un notaire<\/strong> <\/span>(\u00e0 noter que certaines clauses, notamment d\u2019emploi ou \u00e0 options sont uniquement g\u00e9r\u00e9es par des notaires).<\/p>\n

          Enfin, avantage important, v<\/strong>ous pouvez changer d\u2019avis, et donc vos clauses b\u00e9n\u00e9ficiaires \u00e0 tout moment<\/strong><\/span>.<\/p>\n

          \n

          \n

          \n

          3) <\/span><\/strong>Quelles pr\u00e9cautions \u00e0 prendre ?<\/span><\/strong><\/span><\/h3>\n

          Une clause b\u00e9n\u00e9ficiaire mal r\u00e9dig\u00e9e peut \u00eatre sujette \u00e0 interpr\u00e9tation, \u00e0 litige, impossible \u00e0 mettre en oeuvre, voire pire, ill\u00e9gale !<\/strong><\/span><\/p>\n\n\n\n
          \n

          Par exemple,<\/em><\/strong><\/p>\n

            \n
          • \n
              \n
            • le\u00a0terme \u00ab conjoint \u00bb<\/strong><\/em>\n
                \n
              • n\u2019est valable qu\u2019au sein d\u2019un couple mari\u00e9<\/strong><\/span>, et donc fait perdre le b\u00e9n\u00e9fice des capitaux \u00e0 un partenaire de PACS ou \u00e0 une personne en concubinage.<\/em><\/li>\n
              • Garde sa qualit\u00e9 de conjoint pendant une instance de divorce<\/strong><\/span>, sauf contre ordre dans la clause.\u00a0<\/em><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n
              • \u00a0<\/em>\n
                  \n
                • L\u2019absence des mentions de \u00ab\u00a0repr\u00e9sentation\u00a0\u00bb ou de \u00ab\u00a0renonciation\u00a0\u00bb fait perdre le b\u00e9n\u00e9fice des capitaux aux h\u00e9ritiers venant \u00e0 la place du b\u00e9n\u00e9ficiaire initial<\/strong><\/span>, au profit des autres b\u00e9n\u00e9ficiaires du m\u00eame rang.<\/em><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n
                • \u00a0<\/em>\n
                    \n
                  • En cas de d\u00e9membrement de propri\u00e9t\u00e9<\/strong><\/span>, vous pouvez pr\u00e9voir\u00a0un quasi-usufruit pour un b\u00e9n\u00e9ficiaire qui recevra les capitaux<\/strong><\/span>, ainsi qu\u2019une dispense d\u2019emploi et de caution vis-vis\u00a0des nus-propri\u00e9taires qui auront un passif sur sa succession<\/strong>, afin que\u00a0le quasi usufruitier soit libre de disposer des sommes.<\/strong><\/em><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n
                  • \u00a0<\/em>\n
                      \n
                    • Des personnes ne sont pas autoris\u00e9es \u00e0 \u00eatre b\u00e9n\u00e9ficiaire<\/strong><\/span>\u00a0(comme votre m\u00e9decin traitant, votre conseiller en gestion de patrimoine ou un animal\u00a0!)<\/em><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n
                    • \u00a0<\/em>\n
                        \n
                      • La mention \u00ab \u00e0 d\u00e9faut \u00bb permet de maintenir les capitaux d\u00e9c\u00e8s hors succession<\/strong><\/span>\u00a0(et donc permet de conserver le b\u00e9n\u00e9fice fiscal des assurance-vie).<\/em><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

                        De plus, si vous r\u00e9alisez des versements importants au sein de contrats d\u2019assurance-vie au regard de votre patrimoine, et si vous pr\u00e9voyez des clauses b\u00e9n\u00e9ficiaires au b\u00e9n\u00e9fice de personnes sans lien de parent\u00e9<\/strong>, cela pourrait \u00eatre remis en cause par des h\u00e9ritiers r\u00e9servataires<\/strong><\/span>.
                        En effet, le code des assurances leur permet de demander la r\u00e9duction des primes vers\u00e9es pr\u00e9sentant un caract\u00e8re manifestement exag\u00e9r\u00e9<\/strong><\/span> en justice, et leur r\u00e9int\u00e9gration dans la succession.<\/p>\n

                        Enfin, pour ne pas troubler vos relations de votre vivant avec vos b\u00e9n\u00e9ficiaires potentiels, l\u2019id\u00e9al est de rester discret au sujet des clauses b\u00e9n\u00e9ficaires<\/strong><\/span><\/span> que vous avez d\u00e9cid\u00e9.<\/p>\n

                        \n

                        \n

                        \n

                        \n

                        Vous l\u2019aurez compris\u00a0:<\/p>\n

                          \n
                        • \n
                            \n
                          • Afin d\u2019\u00eatre au plus proche de vos objectifs, la r\u00e9daction de la clause b\u00e9n\u00e9ficiaire doit \u00eatre soign\u00e9e, pour \u00eatre \u00ab\u00a0sur mesure<\/span>\u00a0\u00bb<\/strong><\/span>.<\/li>\n
                          • au vu de ces nombreuses pr\u00e9cautions (certaines dans la loi, d\u2019autres issues de la jurisprudence), il est essentiel de vous rapprocher<\/span> de votre conseiller en gestion de patrimoine<\/strong><\/span> (WELLPHI<\/span><\/strong>), des services d\u2019ing\u00e9nierie patrimoniale de vos assureurs voire de votre notaire<\/strong><\/span> afin de r\u00e9diger des clauses b\u00e9n\u00e9ficiaires adapt\u00e9es \u00e0 vos souhaits !<\/li>\n
                          • il est n\u00e9cessaire de faire le point r\u00e9guli\u00e8rement<\/span> sur vos clauses, pour les faire \u00e9volue<\/strong><\/span>r si n\u00e9cessaire.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n

                            \u00a0Nous serons ravis de d\u00e9velopper notre expertise sur les clauses b\u00e9n\u00e9ficiaires<\/strong>, lors de prochains \u00e9changes ensemble!<\/p>\n

                            A tr\u00e8s bient\u00f4t\u00a0!<\/p>\n

                            [\/et_pb_text][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section]<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

                            Lorsque vous souscrivez \u00e0 certains produits d\u2019assurance (assurance-vie, plan \u00e9pargne retraite, assurance d\u00e9c\u00e8s\u2026), vous devez stipuler qui r\u00e9cup\u00e8rera le capital (ou la rente) lors de votre d\u00e9c\u00e8s en r\u00e9digeant une clause b\u00e9n\u00e9ficiaire. Elle doit \u00eatre affin\u00e9e, afin de bien r\u00e9pondre \u00e0 vos objectifs de transmission et de protection de vos proches. Dans cet article, nous […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":1030,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"on","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","footnotes":""},"categories":[27,35,24,20,41,34,19,23,21,28,42,55,40,44],"tags":[],"class_list":["post-2093","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-expertise","category-famille","category-actifs-financiers","category-fiscalite-fiscal-impots-taxes-droits","category-gerer","category-gestion-de-patrimoine","category-ingenierie-patrimoniale-conseil-gestion-patrimoine","category-investissement-placement-acquisition-gestion-location-cession-financier-immobilier-professionnel","category-droit-civil-societe-societes-affaires-matrimonial","category-notaire","category-optimiser","category-philanthropie","category-proteger","category-transmettre"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2093","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2093"}],"version-history":[{"count":6,"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2093\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":2101,"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2093\/revisions\/2101"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1030"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2093"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2093"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/well-phi.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2093"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}